Seu relatório de crédito é um registro de suas atividades de crédito. Ele relaciona todas as suas contas de cartões de crédito e empréstimos, os saldos existentes, bem como seu histórico de pagamentos. Ele também mostra se alguma medida foi tomada contra você por contas que não foram pagas, como um processo judicial ou uma decretação de falência. Pelo fato das empresas usarem essas informações para avaliar suas solicitações de crédito, seguro e emprego, é importante que essas informações em seu relatório sejam completas e precisas, especialmente se você planeja uma compra grande, como um imóvel.
A Lei de Informação Justa em Relatórios de Crédito (The Fair Credit Reporting Act - FCRA), observada pela Comissão de Comércio Federal (Federal Trade Commission - FTC), foi criada para fiscalizar a exatidão das informações e garantir a privacidade da informação usada em relatórios dos consumidores. De acordo com a Lei FCRA, a agencia de consulta de crédito (credit reporting agency - CRA) e a organização que forneceu a informação para a CRA (normalmente empresas de cartão de crédito) devem corrigir quaisquer erros ou informações incompletas do relatório.
Se você encontrar um erro em seu relatório de crédito, algumas providências devem ser tomadas para corrigir o problema:
1. A primeira coisa a fazer é obter uma cópia do seu relatório de crédito de cada uma das três principais CRAs: Equifax, http://www.equifax.com; Experian, http://www.experian.com; eTransUnion, http://www.tuc.com.
2. Encaminhe uma carta a CRA indicando que informação você julga ser inexata. Inclua cópias (não originais) de documentos que comprovem sua posição. Forneça seu nome e endereço completo, identifique cada um dos itens que você questiona em seu relatório e solicite sua exclusão ou correção. Certifique-se de tirar cópias de sua carta de questionamento e anexos.
3. Envie sua carta por correio registrado, com recibo de confirmação do recebimento, assim poderá documentar o que a CRA recebeu.
4. A Lei FCRA obriga às CRAs a uma nova investigação dos itens em discussão - normalmente no prazo de 30 dias - a não ser que considerem sua reivindicação inconsistente. Elas devem encaminhar ainda todos os dados correspondentes ao questionamento à empresa de cartão de crédito. Depois que a empresa de cartão de crédito receber a notificação da CRA, ela deverá começar a investigação, analisar todas as informações pertinentes e informar os resultados à CRA.
5. Se a informação colocada for considerada inexata, a empresa de cartão de crédito deverá notificar todas as CRAs do país para que possam corrigir essa informação em seus arquivos. Informações questionadas que não possam ser verificadas devem ser excluídas do seu arquivo.
6. Quando a nova investigação for concluída, a CRA deverá lhe encaminhar o resultado por escrito e uma cópia gratuita do seu relatório, caso a controvérsia resulte em alteração. Se um item for alterado ou excluído, a CRA só poderá colocar de volta a informação questionada em seu arquivo se a empresa de cartão de crédito verificar sua exatidão e suficiência e a CRA lhe encaminhar uma notificação por escrito que inclua nome, endereço e telefone da empresa de cartão de crédito.
7. Além da CRA, você também poderá escrever para a empresa de cartão de crédito relatando o erro. Novamente, inclua cópias de documentos que comprovem sua reivindicação. Se você estiver correto - o que significa dizer que a informação que você questionou foi julgada inexata - a empresa de cartão de crédito não poderá usá-la novamente. Posteriormente, a partir de sua solicitação, a CRA deverá encaminhar notificações de correção a todos que tiverem recebido seu relatório nos últimos seis meses.